完整的貸款流程涉及三大環(huán)節(jié)：一般是個(gè)貸部門，主要工作就是積極拓展業(yè)務(wù)渠道，接受客戶前期咨詢、客戶初級(jí)資質(zhì)審核、推薦客戶合適的產(chǎn)品，包括期限，利率等，初步通過的客戶，會(huì)安排客戶提交相關(guān)的申請(qǐng)資料。主要是風(fēng)控部在做的事情，由初審、復(fù)審、質(zhì)檢、終審幾個(gè)崗位組成，評(píng)估客戶的還款能力，考察客戶的還款意愿。貸后部門負(fù)責(zé)，針對(duì)已放款的客戶，每個(gè)還款日到來之前提醒客戶還款，同時(shí)定期回訪跟蹤客戶，如果出現(xiàn)客戶逾期還款，根據(jù)逾期嚴(yán)重程度適當(dāng)?shù)剡x擇催收手段；最后，做違約分析，反饋批核政策等。
而貸中審核，初審環(huán)節(jié)作為審批部門處理貸款申請(qǐng)的第一步，主要對(duì)客戶提供的各項(xiàng)資料信息進(jìn)行核查、錄入，并對(duì)其中的異常信息進(jìn)行標(biāo)注，為后續(xù)的電話核查工作做準(zhǔn)備。標(biāo)準(zhǔn)初審處理流程說明如下：1.接件檢查。接件時(shí)檢查黑名單和關(guān)聯(lián)關(guān)系（如果公司系統(tǒng)支持的話），重點(diǎn)檢查惡意進(jìn)件和收費(fèi)中介進(jìn)件。如有，指派審核員證實(shí)明確后直接做拒貸處理。如證據(jù)不明確則應(yīng)繼續(xù)轉(zhuǎn)入正常處理流程。2.任務(wù)分派。初審組長將進(jìn)件分配至初審專員。一般情況下，一個(gè)審核員應(yīng)單獨(dú)完成一個(gè)申請(qǐng)的全部調(diào)查工作。3.進(jìn)件有效性檢查。收到分配的件后，初審專員應(yīng)首先檢查進(jìn)件有效性，即申請(qǐng)是否符合進(jìn)大綱進(jìn)件要求，如發(fā)現(xiàn)不符合大綱要求的情況，如只是簡(jiǎn)單信息不全（通過電話可以解決的），則應(yīng)直接與客戶取得聯(lián)系，補(bǔ)充后繼續(xù)處理；如需重新提交資料（無法通過完成補(bǔ)充的，需要補(bǔ)充紙質(zhì)資料的），則在系統(tǒng)內(nèi)標(biāo)識(shí)補(bǔ)充資料，暫停處理。如果在五個(gè)工作日內(nèi)未補(bǔ)充資料，按退件處理。退件后又補(bǔ)充資料的，通過申請(qǐng)復(fù)議繼續(xù)調(diào)查。復(fù)議后申請(qǐng)資料仍然無效的，不再退件，直接作拒貸處理。做補(bǔ)充資料結(jié)論時(shí)，應(yīng)做到一次性明確全部需補(bǔ)充資料，避免要求多次補(bǔ)充的情況；如屬于進(jìn)件資料不符合大綱要求的情況，確認(rèn)已無補(bǔ)充必要的，則按退件處理（流水不足，勞運(yùn)合同期限無效等）。 4.網(wǎng)絡(luò)搜查。查詢借款人、共貸人和參考經(jīng)營實(shí)體的法院執(zhí)行記錄，查詢參考經(jīng)營實(shí)體和工作單位的注冊(cè)登記情況，查詢申請(qǐng)人名下公司的注銷歷史，重要信息網(wǎng)絡(luò)查詢、114查詢。5.資料詳閱。此可與3同步執(zhí)行，即分析和調(diào)查申請(qǐng)資料的有效性和真實(shí)性。摘錄重要信息，包括流水、信用報(bào)告信息、資產(chǎn)及抵質(zhì)押情況、負(fù)債情況等。根據(jù)資料進(jìn)行分析，確定調(diào)查重點(diǎn)和疑點(diǎn)，初步擬定調(diào)查方向。關(guān)鍵信息核實(shí)。撥打家庭電話、公司電話、第三方公司電話核實(shí)真實(shí)性和有效性，核實(shí)申請(qǐng)資料相關(guān)信息的真實(shí)性。6.面審。與第一借款人和共同借款人直接溝通，調(diào)查核實(shí)基本情況。7.調(diào)查。與聯(lián)系人核實(shí)印證面審信息，調(diào)查其他信息。8.匯總分析。綜合申請(qǐng)資料、面審和調(diào)查的全部信息，綜合評(píng)判借款人的還款能力、穩(wěn)定性。初審專員出具調(diào)查意見，提交本組負(fù)責(zé)人。9.復(fù)查。組長對(duì)初審專員調(diào)查過程進(jìn)行復(fù)查，確保調(diào)查流程的嚴(yán)格執(zhí)行，確保各項(xiàng)調(diào)查要點(diǎn)均被覆蓋。結(jié)合調(diào)查過程，復(fù)核初審專員分析結(jié)論的有效性。補(bǔ)充出具意見。10.初定。結(jié)合調(diào)查信息，出具初定意見。
1）初步審核：這一步是找出問題，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的過程，從資料出發(fā)，做出客觀的評(píng)價(jià)；
2）面審（致電客戶本人）：排查問題，解決疑點(diǎn)，對(duì)客戶進(jìn)行全面了解，得出審核結(jié)論；
3）調(diào)查：確認(rèn)聯(lián)系人真實(shí)有效，信息核對(duì)和補(bǔ)充。人員評(píng)價(jià)，調(diào)整審核結(jié)論。
1）資料判斷，保證資料真實(shí)有效
2）信息獲取，通過第三方查證，eg：紅盾、百度、114等；
3）問題、疑點(diǎn)的定位，不確定因素均為負(fù)值，未提供資料證明就無相對(duì)優(yōu)勢(shì)；
4）結(jié)論，描述駁回理由以及重點(diǎn)調(diào)查項(xiàng)。
ps：為了節(jié)約工作量，先大致瀏覽客戶基本資料，確保資料清晰、完整、真實(shí)，工資項(xiàng)、信用記錄等是否符合公司硬性準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；確定可做之后，再著手計(jì)算流水。
1）排除詐騙。一般特征：客戶態(tài)度，遮掩、閃爍其詞；或者與資料呈現(xiàn)嚴(yán)重不符；
2）解決初步審核的問題：資料、網(wǎng)查疑點(diǎn)，給客戶解釋的機(jī)會(huì)；
3）全面了解收支，資產(chǎn)負(fù)債，貸款目的；
4）得出結(jié)論，并為調(diào)查聯(lián)系人做鋪墊。基本信息核實(shí)，不同關(guān)系聯(lián)系人，提問方向要有針對(duì)性：
配偶：盡量提及客戶貸款，了解對(duì)客戶貸款的態(tài)度；其次就是貸款用途、工作收入、固定支出、資產(chǎn)負(fù)債、人品考察（誠信度、生活習(xí)慣有無惡習(xí)等）。
親屬：首先確認(rèn)關(guān)系，配偶信息，工作資產(chǎn)、近期融資動(dòng)態(tài)，誠信度、消費(fèi)習(xí)慣等。
同事：了解共事時(shí)間，針對(duì)私營企業(yè)主，了解公司經(jīng)營細(xì)節(jié)（根據(jù)聯(lián)系人職務(wù)選擇問題），普通白領(lǐng)，打聽客戶任職部門，工作內(nèi)容等，其次就是資產(chǎn)，誠信、接人待物等。
朋友：彼此認(rèn)識(shí)時(shí)間，工作上有無合作，資產(chǎn)負(fù)債、貸款用途、配偶信息、誠信度、消費(fèi)等。
進(jìn)行到這，整個(gè)審核已經(jīng)進(jìn)入尾聲，最后的審核報(bào)告該如何填寫？參考以下信息，包括但不限于：
1）穩(wěn)定性評(píng)估
2）經(jīng)營及工作情況
3）信用報(bào)告和負(fù)債分析
4）資產(chǎn)情況
5）調(diào)查直覺
6）批核意見描述要點(diǎn)包括借款人婚姻家庭情況（是否結(jié)婚，是否有孩子，目前是否一起居?。瑏砭r(shí)間，在京居住情況（對(duì)真實(shí)性做出估計(jì)），在京固定資產(chǎn)情況，及其他影響對(duì)此人穩(wěn)定性判斷的因素。本部分結(jié)論如下：一般指在來京時(shí)間較長，在京有固定穩(wěn)定居所（自有房產(chǎn)，或長期租賃），家庭穩(wěn)定且家庭主要成員在京共同居住的。無法體現(xiàn)長期穩(wěn)定性性因素或長期穩(wěn)定性因素，但未見明顯不穩(wěn)定歷史和跡像，或者當(dāng)前工作時(shí)間較短。年齡較?。?5歲以下），整體工作時(shí)間較短，工作變動(dòng)頻繁，無法體現(xiàn)長期穩(wěn)定因素。本部分應(yīng)結(jié)合借款人的工工作性質(zhì)內(nèi)容，結(jié)合其他提供的收入證明文件，結(jié)合聯(lián)系人調(diào)查情況，確認(rèn)并估計(jì)借款人的收入情況。應(yīng)先評(píng)估借款人自述收入情況是否可靠，相關(guān)信息是否可以支持。如果不支持且應(yīng)對(duì)借款人收入情況做出合理估計(jì)。 通過借款人所提供的信用報(bào)告，描述出借款人當(dāng)前負(fù)債金額（包括：信用卡負(fù)債、銀行信用（抵押）貸款項(xiàng)、按揭房余額、車貸余額、其他同行業(yè)貸款余額等等），分類描述。信用卡及貸款還款情況，是否有逾期，每月還款是否正常。每月還款總金額，當(dāng)前是否有逾期，逾期金額，自開卡日期至今逾期次數(shù)。 房屋性質(zhì)，全款購買或按揭，按揭每月還款金額，住房地址，如果是親屬名下，是否申請(qǐng)時(shí)已提供關(guān)系證明。有幾輛車，分別為什么品牌，是否全款購買，是否為北京牌照車輛。借款人提供的流水所體現(xiàn)的個(gè)人每月收入金額。 整個(gè)調(diào)查的過程中，是否發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，對(duì)疑點(diǎn)進(jìn)行描述。比如：調(diào)查過程中，親屬不太配合，或借款人在面審的時(shí)候說話吞吞吐吐，懷疑其真實(shí)性等等。整體調(diào)查好的方面也可以寫上。比如：借款人很配合，面審中可以感覺借款人的真實(shí)性，聯(lián)系人也比較配合，整個(gè)調(diào)查沒發(fā)現(xiàn)任何異常等等。 初審專員出具審核報(bào)告之后，整個(gè)單子的調(diào)查環(huán)節(jié)即全部完成。之后，將由終審專員進(jìn)行終審環(huán)節(jié)的操作。終審專員會(huì)根據(jù)客戶資料所體現(xiàn)的各項(xiàng)信息及初審專員的調(diào)查結(jié)果，從還款能力、還款意愿等多方面考慮客戶的綜合素質(zhì)，出具審批意見。終審環(huán)節(jié)完成后，系統(tǒng)會(huì)發(fā)布結(jié)果，完成整個(gè)審批流程。注意：為了維護(hù)審批部門的專業(yè)形象，每一名審核人員都必須保證審批結(jié)論的準(zhǔn)確性。
思考：參照上邊兩種截然不同的工作態(tài)度，試想自己平時(shí)的工作如何進(jìn)行的？想要做好初審，就應(yīng)該預(yù)先設(shè)置好自己要提問的問題，知道自己要問什么？ 事先做好準(zhǔn)備，電調(diào)環(huán)節(jié)，自然也不會(huì)慌，更不會(huì)出現(xiàn)漏問問題這種情況，最好的情況就是減少給客戶打電話的次數(shù)，提高專業(yè)度。
其次，所有資料相輔相成，結(jié)合電話調(diào)查，互相佐證。
最后，如實(shí)記錄對(duì)客戶的印象，篩選可信信息，不要客戶說什么信什么，要有自己的判斷，找出信息矛盾點(diǎn)，針對(duì)性地提問。
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